カードローンは何社まで？他社借入件数と審査への影響

この記事で分かること

• カードローンは何社まで借りられるのか、件数の目安
• 「他社借入件数」に含まれるもの・含まれないもの
• 借入件数が審査に影響する理由
• 3社目・4社目を申し込む前に考えたいこと
• 借入件数を減らす方法（完済・おまとめ・増額）

「今2社から借りているけれど、3社目は申し込めるのかな」「申込フォームの『他社借入件数』って、何を数えればいいの？」。カードローンを複数使っていると、こんな疑問がわいてきますよね。

最初に結論をお伝えします。カードローンを何社まで借りられるかという法律上の決まりはありません。ただし、消費者金融などの貸金業者からの借入は、合計で年収の3分の1までと決まっています。そして審査では、金額だけでなく借入の件数そのものも見られます。

一般的には、借入が3社を超えると審査に通りにくくなると言われます。件数が増えるほど、毎月の返済日や返済額の管理も難しくなっていきます。

この記事では、他社借入件数が審査にどう影響するのか、3社目を申し込む前に何をすべきかを、具体例を交えて解説します。

カードローンは何社まで借りられる？

件数の上限を決めた法律はない

カードローンを何社まで契約していいか、という件数の上限を定めた法律はありません。銀行カードローンも消費者金融も、件数そのものを理由に契約を禁止されているわけではないのです。審査に通りさえすれば、理屈の上では何社でも契約できます。

ただし、貸金業法の「総量規制」によって、貸金業者からの借入の合計は年収の3分の1までと決まっています。件数ではなく、金額の上限です。

件数の目安：3社を超えると審査は厳しくなりやすい

件数について公式の基準はありませんが、一般的には次のように言われています。

これはあくまで一般的な目安です。実際の審査では、件数に加えて、借入額、収入、返済の状況などを総合的に見て判断されます。2社でも借入額が多ければ厳しく見られますし、3社でも少額で返済がきちんとしていれば通ることもあるでしょう。

他社借入件数に含まれるもの・含まれないもの

総量規制の対象になる借入・ならない借入

年収の3分の1を計算するときに含める借入と含めない借入は、他社借入件数の数え方とは別のルールです。混同しないように整理しておきましょう。

例えば、銀行カードローンで50万円借りていても、総量規制の計算には含まれません。ただし、他社借入件数としては数えられるのが一般的で、審査では銀行の借入も含めた返済の負担が見られます。

申込フォームの「他社借入件数」を書くとき、何を数えればいいか迷う方は多いはずです。

一般的に含まれるもの

• 消費者金融のカードローン
• 銀行カードローン
• クレジットカードのキャッシング（利用残高がある場合）
• 信販会社のカードローン

一般的に含まれないことが多いもの

• 住宅ローン
• 自動車ローン
• クレジットカードのショッピング利用（分割・リボを含む）
• 奨学金

ただし、数え方は会社によって異なります。申込フォームの説明や注意書きに従って入力するのが基本です。分からなければ、申込先に問い合わせてから入力しましょう。

残高0円の契約はどう数える？

契約はしているけれど、今は借りていない（残高0円）カードローンを件数に含めるかどうかも、会社によって扱いが違います。一般的には「現在借入残高がある件数」を聞かれることが多いですが、申込フォームの説明を確認してください。

なお、残高0円でも、信用情報には契約が残っています。審査をする側は信用情報で確認できるので、隠す意味はありません。

件数をごまかすとどうなる？

他社借入件数を実際より少なく書くと、審査に落ちる原因になります。消費者金融や銀行は、信用情報機関を通じて他社の借入状況を確認できるため、事実と違う申告はすぐに分かるのです。「うっかり書き忘れた」場合でも、不信感を持たれる可能性があります。申し込む前に、自分の借入を一覧にして確認しておきましょう。

審査では他社借入の何が見られる？

審査をする側は、信用情報機関を通じて、あなたの他社借入の状況を細かく確認できます。主に見られるのは次のような項目です。

特に注意したいのが「契約日」と「申込の記録」です。例えば、この3か月で2社と契約し、さらに3社目に申し込んだ場合。件数は3社でも、「急にお金が必要になっている人」と見られやすくなります。件数だけでなく、増え方のペースも見られているのです。

返済の実績はプラスにもなる

一方で、他社の借入を長く、遅れずに返し続けている実績は、プラスに評価されることもあります。「借入がある＝悪い」ではありません。大切なのは、件数と金額が収入に見合っていて、きちんと返せているかどうかです。

借入件数が審査に影響する理由

お金のやりくりに困っていると見られやすい

借入件数が多いと、「1社では足りずに、ほかからも借りている」と見られやすくなります。返済のために別の会社から借りる、いわゆる自転車操業になっていないかを警戒されるのです。

例えば、同じ合計50万円の借入でも、1社から50万円借りている人と、5社から10万円ずつ借りている人では、審査での印象は大きく違います。後者は「どの会社でも限度額いっぱいまで借りている」と見られかねません。

返済の管理が難しくなる

借入先が増えれば、返済日も返済額もバラバラになります。うっかり返済を忘れて延滞するリスクも高まるでしょう。審査する側から見れば、件数が多いほど延滞の可能性が高いと判断されやすくなります。

今後も借入が増える可能性がある

複数の契約があるということは、それぞれの限度額まで借り増しできる状態でもあります。今の残高が少なくても、今後借入が増える可能性があると見られることがあるのです。3社それぞれに限度額50万円の枠があれば、今の残高が10万円ずつでも、最大150万円まで借りられる状態にあります。審査をする側は、こうした「今後増える可能性」も含めて判断しているのです。

借入件数が多いことの、審査以外のデメリット

件数が多いことの影響は、審査だけではありません。毎日の暮らしにもじわじわと響いてきます。

利息の負担が重くなりやすい

消費者金融の金利は、借入額が少ないほど上限に近くなりがちです。少額の借入を何社にも分けていると、それぞれに高めの金利がかかり、利息の合計がふくらみます。

毎月の返済額が同じでも、金利が下がるだけで利息は3万円以上変わる計算です。件数を減らすことが、そのまま節約につながるケースもあります。

返済日が増えて延滞しやすくなる

返済日が月に3回、4回とあると、どうしても管理が難しくなります。1日でも遅れれば遅延損害金がかかり、遅れが続けば信用情報に延滞の記録が残ってしまいます。

精神的な負担が大きい

「今月はどこにいくら返すんだっけ」と、毎月お金のことで頭がいっぱいになる。借入先が増えるほど、こうした負担も大きくなります。家族に相談しにくくなり、ひとりで抱え込んでしまう方も少なくありません。

3社目・4社目を申し込む前に考えたいこと

本当に新しい借入が必要か

まずは、新しく借りる以外の方法がないかを考えてみましょう。

• 今契約しているカードローンの限度額に空きはないか
• 今の借入先に増額を申し込めないか
• 支払い先に期限の延長や分割を相談できないか
• 不用品の売却など、借りずに用意する方法はないか

例えば、A社の限度額が50万円で、今の残高が30万円なら、あと20万円はA社から借りられます。新しい会社に申し込むより、手続きも審査も少なくて済むはずです。

返済の負担が増えすぎないか

「あと少し借りれば今月は乗り切れる」。そう考えて3社目に申し込む前に、来月以降の返済を一度計算してみてください。新しく借りれば、毎月の返済も増えます。借入先ごとの毎月の返済額を合計して、手取りの収入に対して無理がないかを確認してください。

手取り月収が20万円なら、毎月の返済だけで1割以上です。ここにさらに4社目の返済が加われば、家計はかなり苦しくなるでしょう。返済日が月に3回もあると、うっかり忘れるリスクも高まります。

返済のために借りようとしていないか

「来月の返済に間に合わないから、新しい会社で借りて返す」。このような状態なら、新しい借入は解決になりません。借金が借金を呼び、さらに苦しくなっていく可能性が高いからです。後で紹介するおまとめローンや、債務整理を検討する段階かもしれません。

借入件数を減らす3つの方法

件数が多くて審査が不安な方や、返済の管理が大変な方は、件数を減らすことを考えましょう。

方法1：残高の少ないものから完済する

もっともシンプルなのが、残高の少ない借入から順に完済していく方法です。例えば、C社の残高が10万円なら、ボーナスや臨時収入でC社を完済すれば、件数は3社から2社に減ります。

完済したカードローンを今後使う予定がなければ、解約しておくと、審査で「いつでも借りられる枠」として見られることもなくなります。

方法2：おまとめローンで1本にまとめる

おまとめローンは、複数の借入を1つにまとめるためのローンです。

• 返済日と返済先が1つになり、管理が楽になる
• 金利が下がれば、利息の負担を減らせる可能性がある
• 件数が1社になるので、信用情報上の見え方も整理される

消費者金融のおまとめローンは、借り換えによって返済の負担が軽くなるものとして、総量規制の例外として扱われます。そのため、年収の3分の1を超える借入があっても、まとめるための借入は認められる場合があります。

ただし、おまとめローンは、借りたお金を他社の返済にしか使えないのが一般的です。まとめたあとに、空いた他社の枠でまた借りてしまうと、借金が増えるだけなので注意してください。

おまとめローンと借り換えの違い

似た言葉に「借り換え」があります。違いを整理しておきましょう。

どちらも、金利が下がるかどうか、返済の総額が減るかどうかを必ず確認してから申し込みましょう。毎月の返済額が下がっても、返済期間が長くなれば、利息の合計はかえって増えることがあります。

方法3：今の借入先に増額を申し込む

新しい会社と契約する代わりに、今の借入先に限度額の増額を申し込む方法もあります。件数を増やさずに、借りられる金額を増やせます。

増額の審査では、これまでの返済の実績が見られます。一般的には、契約から半年ほど遅れずに返済している実績があると、評価されやすいとされています。ただし、消費者金融では増額後も年収の3分の1という上限は変わりません。

クレジットカードのキャッシング枠も見直す

クレジットカードを何枚も持っていて、それぞれにキャッシング枠がついている方は少なくありません。使っていなくても、キャッシング枠は「いつでも借りられる枠」として審査で見られることがあります。

• キャッシングを使う予定がないカードは、会員ページなどから枠を0円にできないか確認する
• 使っていないカードそのものを解約する
• 残高があるキャッシングは、カードローンより金利が高いことも多いので優先して返す

例えば、使っていないカード3枚にそれぞれ30万円のキャッシング枠があれば、合計90万円分の「借りられる枠」があることになります。整理しておくだけで、審査での見え方が変わる可能性があります。

他社借入があっても申し込みやすいカードローン

他社借入が1〜2社なら消費者金融も選択肢

他社の借入が1〜2社で、返済をきちんと続けている方なら、大手消費者金融も選択肢に入ります。審査が早く、申込の時間帯によっては当日中に結果が出ます。

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銀行カードローンは総量規制の対象外

「消費者金融がだめなら銀行で」と考える方もいるでしょう。たしかに、貸金業者からの借入が年収の3分の1に近い方でも、銀行カードローンなら総量規制の対象外です。ただし、銀行も自主的に借りすぎを防ぐ審査をしているため、収入に対して借入が多いと判断されれば通りません。「銀行なら借りられる」とは考えない方がいいでしょう。

3社以上ならおまとめを優先する

「もう1社だけなら」という気持ちは、多くの方が経験するものです。それでも、すでに3社以上から借りているなら、新しいカードローンを探すより、おまとめローンで件数を減らすことを優先してください。新しく借りても、返済の負担と管理の手間が増えるだけになりかねません。

他社借入があるときの申し込みのコツ

他社借入がある状態で新しく申し込むなら、次のポイントを押さえておきましょう。

1. 希望額は必要な分だけにする：他社借入と合わせて年収の3分の1を超えない金額に
2. 他社借入は正確に申告する：件数も残高も、会員ページなどで確認してから入力
3. 申し込むのは1社に絞る：短期間の複数申込は審査で不利になる
4. 延滞があれば先に解消する：延滞中の申込は、ほぼ通らないと考える
5. 使っていない契約は解約する：残高0円でも枠が残っていれば審査で見られる

特に1つ目は大切です。年収300万円で他社借入が80万円ある場合、貸金業者から新たに借りられるのは最大20万円です。ここに30万円で申し込んでも、法律上その金額では貸せません。

立場別：他社借入があるときの考え方

増額とおまとめ、どちらを選ぶ？

件数を増やさずに対処する方法として、増額とおまとめを紹介しました。迷ったときは、次のように考えてみてください。

• 借入が1〜2社で、追加でお金が必要 → 今の借入先に増額を申し込む
• 借入が3社以上で、返済の管理が大変 → おまとめローンで1本にまとめる
• 返済が苦しく、毎月のやりくりが限界 → 新しい借入ではなく、借入先や専門家に相談する

どの場合でも共通するのは、「件数を増やさない」ことです。

他社借入件数を正しく申告するためのチェックリスト

申し込む前に、次の項目を一覧にしておきましょう。

1. 契約しているカードローンの会社名
2. それぞれの借入残高と限度額
3. クレジットカードのキャッシングの残高
4. 毎月の返済額と返済日
5. 延滞しているものがないか

記憶があいまいな場合は、各社の会員ページやアプリで確認するか、信用情報機関に開示請求をすれば、自分の契約や残高を確認できます。

「借入件数」と「申込件数」は別もの

審査では、実際に借りている件数とは別に、「申し込んだ件数」も見られます。混同しやすいので注意してください。

例えば、借入は1社だけでも、この1か月で4社に申し込んで3社に落ちていれば、審査では不利に働きます。3社目を考えるときは、申込の回数にも気を配りましょう。

件数を減らしたあと、いつ申し込めばいい？

完済やおまとめで件数を減らしたら、すぐに新しい申込をしたくなるかもしれません。ただ、信用情報に完済や解約が反映されるまでには、少し時間がかかります。一般的に、信用情報の更新は月に1回程度のことが多いため、完済から1〜2か月ほどたってから申し込むと、件数が減った状態で審査してもらいやすくなります。

心配な方は、信用情報機関に開示請求をして、完済が反映されているかを確かめてから申し込みましょう。

ケース別：他社借入があるときの考え方

ケース1：1社30万円の借入がある会社員が、旅行費用で20万円借りたい

年収400万円なら、総量規制の上限は約133万円です。旅行のように時期が決まっている出費なら、借りる前に返済の計画も立てやすいはずです。件数も1社なので、新しく申し込んでも大きな問題になりにくいでしょう。ただ、まずは今の借入先で限度額に空きがないか、増額できないかを確認するのがおすすめです。件数を増やさずに済みます。

ケース2：3社から合計60万円借りているパートが、4社目を申し込みたい

年収180万円なら、総量規制の上限は60万円。すでに上限に達しているため、貸金業者からは新たに借りられません。この場合は、新しい借入ではなく、返済の見直しを考える段階です。返済が苦しいなら、早めに専門家に相談しましょう。

ケース3：2社の借入を完済したばかりの人が、新しく1社に申し込みたい

完済おめでとうございます。ここで焦らないことが大切です。完済した2社の契約が残っているなら、使う予定がなければ解約しておくと安心です。完済が信用情報に反映されるまで1〜2か月ほど待つと、さらに安心でしょう。そのうえで、必要な金額だけを1社に申し込みましょう。完済の実績は、返済をきちんとしてきた証拠にもなります。

借入を増やさないための家計の見直し

件数を減らしても、毎月の家計が赤字のままでは、また借入が増えてしまいます。借入を増やさないために、次のことも始めてみましょう。

• 毎月の収入と支出を書き出す：何にいくら使っているかを見える化する
• 固定費を見直す：スマホのプラン、保険、使っていないサブスクリプションなど
• カードローンのアプリやカードを持ち歩かない：つい借りてしまう機会を減らす
• 返済日を給料日の直後にそろえる：変更できる会社は返済日を見直す

例えば、スマホを格安プランに変えて月5,000円、使っていない動画配信サービスを解約して月1,000円。合わせて月6,000円浮けば、それを返済に上乗せするだけで完済の時期をぐっと早められます。

返済が苦しいなら早めに相談を

借入件数が増え、毎月の返済が苦しくなっているなら、ひとりで抱え込まないでください。

• 借入先に相談する：返済日の変更や、一時的な返済額の調整に応じてもらえることがある
• おまとめローンを検討する：件数と返済日を1つにまとめる
• 債務整理を検討する：弁護士や司法書士に相談すれば、返済額を減らす方法が見つかる場合がある

費用が心配な方は、収入などの条件を満たせば無料で法律相談を受けられる法テラス（日本司法支援センター）も利用できます。

他社借入件数に関するよくある質問

1. 他社借入が何社あると審査に落ちますか？
2. クレジットカードのショッピングのリボ払いは件数に入りますか？
3. 完済したカードローンは件数に入りますか？
4. 他社借入を少なく書いたらバレますか？
5. 他社借入件数が多くても借りられるところはありますか？
6. 家族カードのキャッシングは件数に入りますか？
7. 他社借入があると在籍確認は厳しくなりますか？

他社借入が何社あると審査に落ちますか？

「何社以上で落ちる」という公式の基準はありません。一般的には、3社を超えると審査は厳しくなりやすいと言われます。ただし、件数だけでなく、借入額、収入、返済の状況も合わせて判断されます。

クレジットカードのショッピングのリボ払いは件数に入りますか？

一般的には、ショッピングの利用は他社借入件数に含めないことが多いです。ただし、会社によって扱いが違うので、申込フォームの説明を確認してください。

完済したカードローンは件数に入りますか？

残高がなければ、件数に含めないとする会社が多いでしょう。ただし、契約が残っていれば信用情報には記録されています。使わないなら、解約しておくのも一つの方法です。

他社借入を少なく書いたらバレますか？

はい、分かります。消費者金融や銀行は、信用情報機関で他社の借入状況を確認できるからです。事実と違う申告は、審査に落ちる原因になります。

他社借入件数が多くても借りられるところはありますか？

「他社借入が多くても借りれる」「何社でもOK」とうたう業者には注意してください。正規の業者は、返済能力を必ず審査します。件数が多い方は、新しく借りるよりもおまとめローンや返済の見直しを優先しましょう。

家族カードのキャッシングは件数に入りますか？

家族カードのキャッシングは、本会員（カードの持ち主）の契約として扱われるのが一般的です。自分名義の借入ではないため、通常は自分の他社借入件数には含めません。ただし、扱いはカード会社によって違うので、迷ったら申込先に確認しましょう。

他社借入があると在籍確認は厳しくなりますか？

他社借入があるからといって、在籍確認の方法が変わるとは限りません。ただし、申込内容に確認が必要な点があると、電話での確認が行われることもあります。勤務先の情報は正確に入力しておきましょう。

まとめ：件数を増やす前に、減らすことを考えよう

カードローンを何社まで借りられるかという法律上の決まりはありません。でも、審査では件数そのものが見られます。

• 貸金業者からの借入は、合計で年収の3分の1まで
• 一般的に、3社を超えると審査は厳しくなりやすい
• 他社借入件数は、申込フォームの説明に従って正確に申告する
• 新しく借りる前に、今の借入先の空き枠や増額を確認する
• 件数が多いなら、完済やおまとめで件数を減らすことを優先する

借入先が増えるほど、返済の管理は難しくなります。そして、管理が難しくなるほど延滞のリスクも高まり、次の審査にも響いていきます。新しい会社を探す前に、今ある借入を減らせないか、まとめられないか。そこから考えることが、家計を守るための近道です。

参考法令・公的資料

• 金融庁｜貸金業法のキホン
• 貸金業法（e-Gov法令検索）
• 指定信用情報機関 CIC
• 日本信用情報機構 JICC

※ 本記事の情報は2026年10月21日時点のものです。各社の条件は変更される場合があるため、申し込む前に必ず公式サイトで最新の情報をご確認ください。