パート・アルバイトのカードローン｜借りれる先と審査

この記事で分かること

• パート・アルバイト（パート主婦・学生・フリーターを含む）が申し込めるカードローン
• 銀行カードローンと消費者金融の違いと、目的別の選び方
• 月収から考える借りられる金額の目安（総量規制）
• 審査で見られるポイントと在籍確認
• 利息と返済期間のシミュレーション

「パートの収入だけで、カードローンなんて組めるのかな」。そんなふうに迷って、このページにたどり着いた方も多いのではないでしょうか。

安心してください。パートやアルバイトでも、本人に毎月安定した収入があれば、多くのカードローンに申し込めます。正社員であることや、年収何百万円以上といった条件があるわけではありません。

ただし、借りられる金額は収入に応じて決まります。特に消費者金融では「年収の3分の1まで」という法律上の上限があり、ここを知らずに申し込むと思ったほど借りられないこともあるでしょう。

この記事では、パート・アルバイトの方がカードローンを選ぶときに押さえておきたいポイントを、2026年10月時点の情報をもとにまとめました。

パート・アルバイトでもカードローンに申し込める

条件は「本人に安定した収入があること」

多くのカードローンの申込条件は、年齢と「本人に安定した収入があること」の2つです。雇用形態は問われません。アルバイト・パート・派遣社員でも、毎月継続して収入があれば申し込めます。

例えば楽天銀行スーパーローンやイオン銀行カードローンは、申込条件の中でパート・アルバイトの方も申し込めることを明記しています。

「安定した収入」とはどのくらい？

金額の基準を公表している会社はほとんどありません。一般的には、毎月決まって給料が入っていることが重視されると考えてよいでしょう。

収入の金額よりも、続いているかどうか。審査ではそこが大切な判断材料になります。

「収入が少なくても必ず借りられる」わけではない

申し込めることと、審査に通ることは別の話です。例えば、月収5万円で他社の借入がすでに15万円あれば、消費者金融の上限（20万円）までの余裕は5万円しかありません。こうした場合は、申し込んでも希望どおりに借りられない可能性が高くなります。審査では、収入の額や安定性、他社からの借入状況、信用情報などを総合的に見て、契約できるか・いくらまで借りられるかが決まります。

立場別：申し込むときのポイント

同じパート・アルバイトでも、立場によって気をつけたい点が少しずつ違います。自分に近いものを確認してみてください。

パート主婦の場合

パートで働いている主婦の方は、自分の収入をもとにパート・アルバイトとして申し込めます。銀行カードローンだけでなく、消費者金融にも申し込めるのが、本人に収入がない専業主婦との大きな違いです。

自分の収入で申し込む場合、配偶者の同意書は必要ありません。一方、本人に収入がない専業主婦の場合は、申し込めるカードローンが限られます。詳しくは次の記事で解説しています。

学生アルバイトの場合

アルバイト収入がある学生も申し込めるカードローンがあります。ただし、申込できる年齢は会社によって違います。20歳以上を条件にしている会社が多く、18歳・19歳から申し込める会社でも高校生は対象外です。

学生のうちは収入が限られるため、借りる金額は最小限にしておきましょう。

フリーター・掛け持ちの場合

アルバイトを掛け持ちしている方は、合計の年収で申告します。ただし、勤務先として入力するのは基本的にメインの勤務先です。年収を多く見せようとして実際より高く書くのは避けてください。

キャバクラなど夜のお仕事で働いている方も、収入が安定していれば申し込めます。ただし、給与の受け取り方や収入の証明方法によっては、審査で確認に時間がかかることもあるでしょう。

銀行カードローンと消費者金融の違い

アルバイト・パートの方が申し込めるカードローンは、大きく銀行カードローンと消費者金融（貸金業者）のカードローンに分かれます。

金利を抑えたいなら銀行カードローン

銀行カードローンは、消費者金融より上限金利が低めです。パート・アルバイトで限度額が少額の場合、多くは上限に近い金利が適用されます。つまり、上限金利の差がそのまま利息の差になるわけです。

ただし、銀行カードローンは審査の過程で警察庁のデータベースへの照会が必要になったことから、2018年以降、申し込んだ当日に借りることはできません。

急いでいるなら消費者金融

大手の消費者金融は審査が早く、申込の時間帯や審査状況によっては申し込んだ当日に借りられる場合があります。初めて契約する人向けに一定期間の無利息サービスを用意しているところも多く、短期間で返せる見込みがあれば利息を抑えられるでしょう。

一方で、上限金利は銀行より高く、借りられる金額は年収の3分の1までです。

目的別の選び方

• 数日待てて、少しでも利息を減らしたい → 銀行カードローン
• 今日・明日中にお金が必要 → 即日融資に対応した大手消費者金融
• 1か月以内に返せる見込みがある → 無利息期間がある大手消費者金融
• 家族に郵送物で知られたくない → カードレスでWeb完結できる会社

パート・アルバイトが申し込める主なカードローン

銀行カードローン

次の銀行カードローンは、パート・アルバイトでも本人に安定した収入があれば申し込めます。金利や限度額は、各カードの内容と公式サイトで確認してください。

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大手消費者金融も、パート・アルバイトで安定した収入がある方は申し込めます。

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女性専用のサービスもある

消費者金融の中には、女性専用の窓口やレディースローンを用意しているところもあります。金利や限度額などの貸付条件は通常の商品と同じことが多く、女性のオペレーターが対応してくれる点が主な違いです。

パート・アルバイトはいくらまで借りられる？

消費者金融は「年収の3分の1」まで

消費者金融や信販会社のキャッシングなど、貸金業者からの借入には貸金業法の総量規制が適用されます。すべての貸金業者からの借入の合計は、本人の年収の3分の1までです。

月収ごとの上限の目安を表にまとめました。

すでにクレジットカードのキャッシングや他の消費者金融で借入がある場合は、その金額を差し引いた分が上限です。例えば月収5万円の方がクレジットカードのキャッシングを5万円使っていれば、新たに借りられるのは最大15万円になります。

総量規制の計算に含まないもの

• 銀行カードローン
• 住宅ローン・自動車ローン
• クレジットカードのショッピング利用

これはあくまで法律上の上限です。実際の限度額は審査で決まり、初めての契約では上限より少なく設定されることも多いと考えておきましょう。

銀行カードローンも収入に見合った金額になる

銀行カードローンは総量規制の対象外です。とはいえ、各銀行は借りすぎを防ぐための自主的な取り組みとして、収入に対して過大な貸付をしないよう審査しています。「銀行なら年収の3分の1を超えて借りられる」と期待するのではなく、収入に見合った金額になると考えておきましょう。

収入証明書が必要になるケース

消費者金融では、法律により、1社からの借入額が50万円を超える場合や、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合に、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書の提出が必要です。それ以下でも、審査の結果によって提出を求められることがあります。

銀行カードローンは、銀行ごとに収入証明書が必要になる基準が決まっています。パート・アルバイトの方は、直近2〜3か月分の給与明細を手元に用意しておくと手続きがスムーズです。

カードローンの審査で見られるポイント

審査の基準は公表されていません。ただ、主に次のような点が見られるとされています。

1. 毎月の収入の額と、収入が継続しているか（勤続期間など）
2. 他社からの借入件数と借入額
3. クレジットカードやローンの延滞、債務整理などの記録がないか
4. 短期間に複数のカードローンへ申し込んでいないか
5. 申込内容に誤りや、事実と違う内容がないか

年収は正確に申告する

収入が少ないことを気にして、年収を多めに書きたくなる気持ちは分かります。でも、それは逆効果です。収入証明書や信用情報と照らし合わせて確認されるため、事実と違う申告は審査に落ちる原因になります。正確な年収をもとに、収入に見合った限度額が設定されると考えましょう。

雇用形態と勤務先はありのままに書く

申込フォームには、雇用形態を選ぶ欄があります。パートならパート、アルバイトならアルバイトを選びましょう。「正社員の方が通りやすそう」と考えて実際と違う雇用形態を選ぶのは、虚偽の申告にあたります。

勤務先の電話番号も、実際に勤務している店舗や事業所の番号を書くのが基本です。チェーン店で本部と店舗の番号が分かれている場合は、どちらで在籍を確認できるかを店長などに確かめておくと、確認がスムーズに進みます。勤務先の住所や電話番号が古いままになっていないかも、念のため確認しておきましょう。

勤続期間が短いときは少し待つ

働き始めたばかりだと、収入が続くかどうか判断できません。少なくとも数か月は給料を受け取ってから申し込む方が、収入を証明しやすくなります。

信用情報は自分で確認できる

審査では、信用情報機関に登録された借入や返済の記録が確認されます。携帯電話の端末代の分割払いも含まれるので、支払いが遅れた覚えがある方は注意してください。

在籍確認がある場合もある

自分の収入で申し込む場合、勤務先に在籍確認が行われることがあります。最近は、大手消費者金融を中心に、原則として電話ではなく書類などで勤務先を確認する会社も増えてきました。

「パート先に電話がかかってきたら気まずい」という方は、申込前に各社の在籍確認の方法を確認しておきましょう。

申し込みから借入までの流れ

カードローンの申込方法には、Web（スマートフォン・パソコン）、電話、自動契約機などがあります。いちばん早くて手軽なのはWebです。

1. Webで申し込む：氏名・住所・勤務先・年収などを入力
2. 書類を提出する：本人確認書類と、必要に応じて給与明細をスマホで撮影して提出
3. 審査：信用情報の確認、勤務先の確認など
4. 契約：Web上で契約内容を確認
5. 借入：振込、アプリ、ATMなどで借りる

郵送での申込は書類のやりとりに日数がかかるため、急いでいる場合には向きません。カードを発行せずアプリで借入・返済ができる会社もあり、郵送物を減らしたい方にも便利です。

ケース別：こんなときはどう借りる？

状況によって、選ぶべき借入先は変わります。よくある3つのケースで考えてみましょう。

ケース1：パート主婦が冷蔵庫の買い替えで8万円必要

月収7万円（年収84万円）のパート主婦が、急に冷蔵庫が壊れて8万円必要になったとします。総量規制の上限は84万円÷3＝28万円なので、金額としては範囲内です。

家電量販店で分割払いが使えるなら、まずそちらを検討してみてください。それが難しく、数日待てるなら銀行カードローン。週末までに必要なら、無利息期間のある大手消費者金融で借り、次の給料日から毎月1万円ずつ返していく。こうした組み立てが現実的です。

ケース2：学生が教科書代と交通費で3万円足りない

月6万円のアルバイト収入がある20歳の大学生なら、申込年齢を満たすカードローンに申し込めます。3万円なら、無利息期間内に返し切れる可能性も高いでしょう。

ただし、学生の場合は親に相談するという選択肢もあります。大学によっては学生向けの貸付制度を設けているので、学生課に問い合わせてみるのもおすすめです。

ケース3：フリーターが家賃の支払いに5万円不足

家賃の支払いが足りないときは、借りる前にまず大家さんや管理会社に相談しましょう。数日〜数週間の猶予をもらえることは珍しくありません。そのうえで、どうしても不足する分だけを借りる。借りる金額を最小限にすることが、次の月以降を楽にします。

限度額を増やしたいときは

最初の限度額が少なくても、きちんと返済を続けていれば、後から増額を申し込める場合があります。目安としては、契約から半年ほど遅れずに返済している実績があると、増額の審査で評価されやすいとされています。

ただし、消費者金融では増額後も年収の3分の1という上限は変わりません。また、増額の審査で今の利用状況が見直され、かえって限度額が下がることもあり得ます。「足りないから増やす」ではなく、返済計画に無理がないかを先に確認してから申し込みましょう。

利息と返済のシミュレーション

パート・アルバイトの限度額は少額になりやすく、金利は上限に近くなりがちです。どれくらいの利息がかかるのか、具体的な数字で見てみましょう。

30日借りた場合の利息

毎月の返済額で完済までの期間はこう変わる

例えば、パート収入が月8万円の方が、消費者金融で10万円を年18.0%で借りたとします。毎月の返済額ごとの完済までの目安は次のとおりです（月ごとの概算）。

毎月4,000円ずつ返すと、完済まで2年半以上。利息は約2万6,000円にもなります。一方、毎月1万円返せば1年足らずで終わり、利息は約9,000円です。返済額を少し増やすだけで、利息は大きく減らせることが分かりますね。

無利息期間を使えば利息0円で借りられることも

大手消費者金融の多くは、初めて契約する人向けに無利息期間を用意しています。期間内に返し終われば、利息はかかりません。

「いつから数えるか」が大事

アコムやアイフルのように契約日の翌日から数える会社では、契約してしばらく借りずにいると、無利息期間がどんどん減っていきます。例えば契約から10日後に初めて借りた場合、無利息で使えるのは残りの約20日です。

一方、プロミスは初回借入日の翌日から数えるため、先に契約だけ済ませておいても無利息期間は減りません。「給料日の3日前に足りなくなりそう」と分かっているなら、借りるタイミングに合わせて会社を選ぶのも一つの手でしょう。

無利息期間を活かすコツ

• 次の給料日など、返せる日が決まっているときに使う
• 借りる金額は無利息期間内に返し切れる額にする
• 期間が過ぎた分からは通常の金利がかかると理解しておく

借りすぎを防ぐためのルール

パート・アルバイトは、収入の上限がはっきりしています。だからこそ、自分なりのルールを決めておくことが大切です。

• 毎月の返済額は手取りの1割程度までを目安にする
• 借りる前に完済予定の月を決めておく
• 余裕がある月は追加で返済する
• 完済するまで追加の借入はしない
• 返済日の数日前にアラームを設定しておく

例えば手取り8万円なら、毎月の返済は8,000円程度まで。この範囲に収まらない金額は、借りる前にもう一度考え直した方がいいかもしれません。

審査に落ちたときの対処法

審査に落ちると焦ってしまいますよね。でも、ここでの行動が次の結果を左右します。

すぐに別の会社へ申し込まない

カードローンに申し込んだ記録は、契約しなかった場合でも信用情報に一定期間（6か月〜1年程度）残ります。落ちた直後に何社も申し込むと、「お金に困っている人」と見られて、さらに通りにくくなってしまいます。

落ちた原因を振り返る

• 希望額が収入に対して大きすぎなかったか
• 他社の借入が年収の3分の1に近くなっていないか
• 勤続期間が短すぎなかったか
• 入力内容に誤りがなかったか
• 過去にスマホ代やカードの支払いを延滞していないか

心当たりがあれば、その原因を解消してから申し込み直しましょう。例えば勤続期間が短いなら、数か月働いてから。借入が多いなら、少しでも返済してから。焦らず時間を置くことが、結果的には近道になります。

家族や職場に知られずに借りるには

パート先や家族に知られたくない方は、申込方法を選ぶときに次の点を確認しておきましょう。

• カードレス・Web完結に対応しているか（ローンカードの郵送がない）
• 利用明細をWebで確認できるか（書面の郵送がない）
• 在籍確認を書類などで行う方針か

大手消費者金融には、この3つに対応している会社が多くあります。一方、銀行カードローンはローンカードが郵送で届くのが一般的です。

借りる前に考えたい、ほかの方法

カードローンは利息がかかる借金です。少しでも負担を減らしたいなら、借りずに済む方法がないかも確認しておきましょう。

給料の前払いを相談する

勤務先によっては、すでに働いた分の給料を給料日前に受け取れる「給与前払い」の制度やサービスを用意しています。手数料がかかる場合もありますが、利息のかかる借入より負担が少なく済むこともあります。

支払いの期限を延ばしてもらう

公共料金や携帯電話料金、税金などは、事情を伝えると支払い期限の延長や分割に応じてもらえることがあります。払えないと分かった時点で、早めに連絡するのがポイントです。

不用品を売る

使っていない服やゲーム、家電などをフリマアプリや買取店で売れば、まとまったお金になることもあります。

返済が苦しくなったら

返済日に間に合いそうにないときは、返済日より前に借入先へ連絡してください。返済日の変更や、一時的に返済額を調整してもらえることがあります。連絡せずに延滞すると、遅延損害金がかかるうえ、信用情報に延滞の記録が残ってしまいます。

借入が複数あって返済のめどが立たないときは、ひとりで抱え込まないでください。弁護士や司法書士に相談すれば、返済額を減らす債務整理などの方法が見つかるかもしれません。費用が心配な方は、収入などの条件を満たせば無料で法律相談を受けられる法テラス（日本司法支援センター）も利用できます。

「パートでも審査なし」の業者には近づかない

「パート・アルバイトでも審査なし」「ブラックでも即日」といった広告には要注意です。正規の貸金業者は、法律で返済能力の調査が義務づけられています。審査なしをうたう業者は、無登録のヤミ金である可能性があります。

気になる業者を見つけたら、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録があるかを確認しましょう。登録が確認できない業者からは、どんなに困っていても借りてはいけません。

パート・アルバイトがやりがちな失敗

最後に、パート・アルバイトの方が陥りやすい失敗を3つ紹介します。申し込む前に、自分が当てはまらないか確認しておきましょう。

失敗1：「とりあえず多めに」限度額を希望する

希望額を収入に対して大きく書くと、返済能力が足りないと判断されて審査に通りにくくなります。必要な金額だけを希望するのが基本です。限度額は、あとから実績を積んで増やすこともできます。

失敗2：最低返済額だけを払い続ける

毎月の返済が少額だと楽に感じますが、その分だけ返済期間が延び、利息がふくらみます。先ほどのシミュレーションのとおり、10万円を毎月4,000円ずつ返すと利息は約2万6,000円。毎月1万円なら約9,000円です。

失敗3：シフトが減ったのに借入を続ける

パート・アルバイトは、季節や職場の事情でシフトが減ることがあります。収入が下がったのに借入額をそのままにしていると、返済が一気に苦しくなるでしょう。収入が減ったときは、追加の借入をやめ、返済を優先してください。

申し込む前のチェックリスト

• 申込条件（年齢・収入）を満たしている
• 総量規制の上限（年収の3分の1）を計算した
• 本人確認書類と直近の給与明細を用意した
• 毎月いくら返せるか、完済はいつかを決めた
• 申し込むのは1社に絞った

パート・アルバイトのカードローンでよくある質問

1. 年収100万円以下でも申し込めますか？
2. 働き始めたばかりでも申し込めますか？
3. パート主婦が借りるとき、夫の同意は必要ですか？
4. 今日中に借りたい場合はどうすればいいですか？
5. 扶養内で働いていても申し込めますか？
6. 掛け持ちの収入は合算して申告できますか？
7. 給与明細を手元に保管していない場合は？

年収100万円以下でも申し込めますか？

本人に安定した収入があれば申し込めます。ただし、消費者金融の場合は年収の3分の1までしか借りられないため、年収90万円なら上限は30万円です。実際の限度額は審査で決まります。

働き始めたばかりでも申し込めますか？

申し込むことはできます。とはいえ、勤続期間が短いと収入の安定性を判断しにくく、審査では不利になりやすいとされています。数か月ほど給与を受け取ってから申し込むと、収入を証明しやすくなるでしょう。

パート主婦が借りるとき、夫の同意は必要ですか？

自分の収入で申し込む場合、配偶者の同意は必要ありません。同意書が必要になるのは、夫婦の年収を合算して借りる「配偶者貸付」の場合です。

今日中に借りたい場合はどうすればいいですか？

銀行カードローンは申し込んだ当日には借りられません。当日中に借りたいなら、即日融資に対応している消費者金融に、できるだけ早い時間に申し込みましょう。審査の状況や申込の時間帯によっては翌日以降になることもあります。

扶養内で働いていても申し込めますか？

申し込めます。扶養に入っているかどうかではなく、本人に毎月安定した収入があるかが判断の基準です。年収が少ない分、借りられる上限も小さくなる点は覚えておきましょう。

掛け持ちの収入は合算して申告できますか？

はい、合算した年収で申告して構いません。収入証明書の提出を求められたときは、それぞれの勤務先の給与明細を用意できるようにしておくと安心です。

給与明細を手元に保管していない場合は？

勤務先に再発行をお願いするか、Webの給与明細サービスを使っている職場ならそこから確認できます。住民税の課税証明書など、ほかの書類で代わりにできる場合もあるので、申込先の案内を確認してください。

まとめ：収入に合った借り方を選ぼう

パート・アルバイトでも、本人に安定した収入があれば、銀行カードローンにも消費者金融にも申し込めます。

• 金利を抑えたいなら銀行カードローン、急いでいるなら消費者金融
• 消費者金融から借りられるのは年収の3分の1まで
• 年収は正確に申告し、短期間に何社も申し込まない
• 毎月の返済額を少し増やすだけで、利息は大きく減らせる

「今月だけ少し足りない」という状況なら、無利息期間のある消費者金融で必要な分だけ借り、次の給料日でまとめて返す。数日待てるなら、金利の低い銀行カードローンを選ぶ。状況に合わせて使い分けるだけで、払う利息はぐっと抑えられます。

借りられる金額いっぱいまで借りる必要はありません。毎月の収入で無理なく返せる金額にとどめること。それが、パート・アルバイトの方がカードローンと上手に付き合うためのいちばんのポイントです。

参考法令・公的資料

• 金融庁｜貸金業法のキホン
• 貸金業法（e-Gov法令検索）
• 日本貸金業協会

※ 本記事の情報は2026年10月21日時点のものです。金利・限度額・申込条件は変更される場合があるため、申し込む前に必ず各社の公式サイトで最新の情報をご確認ください。