20万円を即日で借りたい時の方法｜条件・返済額・注意点

この記事で分かること

• 20万円を即日で借りるための方法と、借りるための条件
• 20万円を借りるのに必要な年収の目安と、審査のポイント
• 20万円を借りたときの毎月の返済額と利息
• 無職・信用情報に事故記録がある人が知っておきたいこと
• 借りずに20万円を用意する方法と、避けるべき危険な方法

「引っ越しの初期費用が足りない」「車の修理代が急に必要になった」「冠婚葬祭が重なってしまった」。20万円という金額は、思いがけないタイミングで必要になることがありますよね。

20万円を今日中に用意したいなら、即日融資に対応した大手消費者金融のカードローンがもっとも現実的な方法です。本人に安定した収入があり、他社の借入や信用情報に大きな問題がなければ、申込の時間帯によってはその日のうちに借りられることもあります。

一方で、本人に収入がない方や、信用情報に延滞・債務整理などの記録がある方は、カードローンで20万円を借りるのは難しいのが現実です。「無職でもOK」「ブラックでも借りられる」とうたう業者は、ヤミ金の可能性が高いので注意が必要です。

この記事では、20万円を即日で借りる方法と条件、返済額の目安、借りるのが難しい場合の正しい選択肢を、具体的な数字を使って解説します。

20万円が必要になる主な場面

20万円が必要になる場面は、人によってさまざまです。

使い道によっては、カードローンより負担の軽い方法があります。借りる前に一度確認してみましょう。

20万円を即日で借りる方法

もっとも現実的なのは大手消費者金融

急いでいるときに、まず検討したいのがこの方法です。20万円を今日中に借りたいなら、即日融資に対応した大手消費者金融のカードローンが第一の選択肢です。Webで申し込み、審査に通れば、振込やアプリを使ったATMでの引き出しで、その日のうちに借りられることがあります。

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銀行カードローンは即日では借りられない

「銀行の方が安心」と考える方も多いでしょう。ただ、銀行カードローンは金利が低めですが、審査の過程で警察庁のデータベースへの照会が必要になったことから、2018年以降、申込当日の借入はできなくなっています。急ぐ場合には向きませんが、数日待てるなら、金利の低さは大きな魅力です。

クレジットカードのキャッシング枠

意外と見落としがちな方法です。手持ちのクレジットカードにキャッシング枠があり、20万円以上の空きがあれば、新たな審査なしでATMから借りられます。ただし、キャッシング枠は少額に設定されていることが多いので、会員ページで枠と残りを確認しましょう。

借入先を選ぶときのポイント

どこで借りるか迷ったら、次の順番で考えてみてください。

1. いつまでに必要か：今日中なら消費者金融、数日待てるなら銀行も
2. どのくらいで返せるか：1か月以内なら無利息期間、長くなるなら金利の低さ
3. 申込条件を満たせるか：年齢、収入の条件
4. 手続きのしやすさ：Web完結、カードレス、在籍確認の方法
5. 返済のしやすさ：手数料のかからない返済方法、返済日を選べるか

例えば、20万円を3か月で返す予定なら、無利息期間がある消費者金融と、金利の低い銀行カードローンで、利息の合計を比べてみるといいでしょう。

20万円の使い道別：おすすめの借り方

何に使うかによって、選ぶべき借り方は変わります。

20万円を借りるための条件

本人に安定した収入があること

もっとも基本的な条件です。カードローンは、本人に毎月安定した収入があることが条件です。正社員でなくても、パートやアルバイトで継続して収入があれば申し込めます。

年収の目安：消費者金融なら年収60万円以上

借りられる金額には、法律で上限があります。消費者金融などの貸金業者からの借入は、総量規制により年収の3分の1までです。

これは法律上の上限です。実際の限度額は審査で決まり、初めての契約では希望より少なくなることもあります。

20万円なら収入証明書は不要なことが多い

書類集めが不安な方も、少し安心してください。消費者金融では、1社からの借入が50万円以下で、他社を含めた借入の合計が100万円以下なら、法律上は収入証明書の提出は必須ではありません。運転免許証などの本人確認書類だけで申し込めることが多いでしょう。ただし、審査の結果によって求められることもあります。

信用情報に大きな問題がないこと

審査では、過去の返済の記録も見られます。延滞、債務整理、自己破産などの記録が信用情報に残っていると、審査に通るのは難しくなります。

申込から借入までの流れの例

実際にどんな流れで借りられるのか、イメージしておきましょう。

これは順調に進んだ場合の例です。申込の混雑状況や、確認事項によって時間は前後します。

審査で見られるポイント

審査では、主に次のような点が見られます。

即日で借りるためのポイント

今日中に借りたいなら、次の6つを意識してください。

1. できるだけ早い時間に申し込む：遅くとも夕方までに
2. 書類を先にそろえる：本人確認書類と、念のため直近の給与明細
3. 申込内容を正確に入力する：年収は額面で、他社借入も正確に
4. 希望額は必要な分だけ：20万円が必要なら20万円で
5. 確認の電話やメールにすぐ対応する
6. 申し込むのは1社に絞る：複数の同時申込は審査で不利になる

20万円を借りたときの返済額と利息

20万円という金額の重さを考える

返済額の表を見る前に、少しだけ考えてみてほしいことがあります。20万円は、手取り20万円の方にとって、ほぼ1か月分の給料にあたる金額です。毎月2万円ずつ返しても、完済まで1年近くかかります。その間に別の出費があれば、返済はさらに苦しくなるでしょう。

「20万円全部を借りる必要があるか」を、一度見直してみてください。手元の貯金で一部をまかなえないか、支払いを分割できないか。借りる金額が10万円に減れば、返済期間も利息も半分近くに減らせます。

毎月の返済額で、完済までの期間と利息はこう変わる

同じ20万円でも、返し方しだいで負担は大きく変わります。

毎月8,000円ずつ返すと、完済まで2年半以上かかり、利息は約5万3,000円です。毎月2万円ずつ返せば、1年足らずで完済でき、利息は約1万8,000円で済みます。

返済計画の立て方

計画なしに借りるのは、いちばん避けたいことです。借りる前に、次の手順で返済計画を立てておきましょう。

1. 毎月の手取り収入から、家賃や生活費を引いて、返済に回せる金額を出す
2. 返済に回せる金額が、手取りの1割程度に収まっているか確認する
3. 上の表を参考に、完済までの期間と利息の目安を確認する
4. ボーナスなどで繰り上げて返せる時期があれば、計画に入れておく

例えば、手取り20万円の方なら、毎月の返済は2万円程度までが目安です。20万円を毎月2万円ずつ返せば、1年足らずで完済できます。

1か月だけ借りた場合の利息

短期間だけ借りる予定の方は、こちらを参考にしてください。20万円を年18.0%で30日間借りた場合の利息は、約2,959円です。初めての人向けの無利息期間がある会社なら、期間内に返せば利息は0円になります。

無利息期間を使った返し方の例

無利息期間を上手に使えば、20万円でも利息をかなり抑えられます。初めての人向けの無利息期間（30日間など）がある会社で、20万円を借りた場合の返し方の例です。

• 無利息期間中に、給料から10万円を返す
• 期間が終わったあとは、残りの10万円にだけ利息がかかる
• 残りを毎月2万円ずつ返せば、半年ほどで完済できる

無利息期間中にできるだけ多く返しておくと、その後の利息を大きく減らせます。

まとまったお金が入ったら一括返済を

利息を減らすいちばんの近道です。ボーナスなどでまとまったお金が入ったら、一括返済や随時返済で早めに返しましょう。元金が減るほど、その後の利息も減ります。

20万円を借りたあとの返済スケジュールの例

返済の進み方を具体的にイメージしておくと、計画が立てやすくなります。

毎月2万円だけなら完済まで約11か月かかりますが、ボーナスで5万円を繰り上げて返すだけで、完済が2か月ほど早まります。

無職の場合に知っておきたいこと

本人に収入がないと、カードローンは使えない

厳しいようですが、ここははっきりお伝えしておきます。カードローンは、本人に安定した収入があることが条件です。無職で収入がない場合、カードローンの審査に通るのは難しいでしょう。収入があると偽って申し込むのは、絶対にやめてください。

無職の方が検討できる方法

カードローンが難しくても、頼れる方法はあります。

• 公的な制度を相談する：社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度（緊急小口資金は上限10万円・無利子）や、自治体の生活困窮者の相談窓口
• 求職中なら、ハローワークで支援制度を確認する：職業訓練を受けながら給付を受けられる制度もある
• 家族に相談する
• 手元の物を売る、生命保険の契約者貸付を使う
• 短期・日払いのアルバイトを始める：収入ができれば、カードローンも選択肢になる

求職中の方が使える支援

仕事を探している間は、収入が途切れて不安になりますよね。仕事を探している方は、ハローワークで次のような支援を相談できます。

• 雇用保険の基本手当：雇用保険に加入していた方が、失業中に受け取れる給付
• 求職者支援制度：雇用保険を受け取れない方が、職業訓練を受けながら給付金を受け取れる制度（収入などの条件あり）
• 住居確保給付金：離職などで住まいを失うおそれがある方に、家賃相当額を支給する制度（自治体の窓口で相談）

借りる前に、受け取れるお金がないかを確認することが大切です。

専業主婦の場合

専業主婦の方は、少し事情が違います。本人に収入がない専業主婦は、消費者金融からは原則として借りられません。配偶者に安定した収入があれば申し込める一部の銀行カードローンなら、借りられる場合があります（限度額は50万円までなどの上限があります）。

信用情報に事故記録がある場合に知っておきたいこと

事故記録がある間は、カードローンの審査に通るのは難しい

期待させるようなことは言えないので、正直にお伝えします。延滞、債務整理、自己破産などの記録（いわゆる「ブラック」）が信用情報に残っている間は、銀行でも消費者金融でも、カードローンの審査に通るのは難しいと考えてください。「事情を説明すれば借りられる」といった情報もありますが、審査は信用情報をもとに判断されるため、期待しない方が安全です。

記録が消えるまでの期間の目安

事故記録は、ずっと残るわけではありません。時間がたてば消えていきます。

正確な状況は、信用情報機関に開示請求をすれば確認できます。

事故記録がある方が検討できる方法

記録が残っている間でも、検討できる方法があります。

• 手元の物を質屋に預ける：信用情報は問われない。ただし金利は高め
• 生命保険の契約者貸付：解約返戻金の範囲内で借りられる
• 公的な制度や家族に相談する
• 借金の返済に困っているなら専門家に相談する：新たに借りるより、整理を優先する

自動車担保ローンは慎重に

「ブラックでも借りられる方法」として紹介されることもありますが、注意が必要です。車を担保にしてお金を借りる自動車担保ローンもあります。ただし、返せなかった場合は車を手放すことになります。業者によっては車を預ける必要があり、生活や仕事に車が必要な方には大きな負担です。利用する場合は、必ず登録のある正規の業者かを確認し、契約内容をよく確かめてください。

借りずに20万円を用意する方法

借りる前に、借りずに済む方法がないかも考えてみましょう。

• 支払いの期限や分割を相談する：家賃、公共料金、医療費、修理代など
• 使える制度や補助を確認する：医療費なら高額療養費制度、引っ越しなら会社の補助など
• 使っていない物を売る：ブランド品、家電、ゲーム機など
• 勤務先の給与前払いを確認する
• 家族に一部を相談する：借りる金額を減らせる

例えば、医療費の支払いで20万円が必要に見えても、高額療養費制度を使えば自己負担は大きく減ることがあります。

20万円が必要でも避けるべき危険な方法

急いでいるときほど、危険な方法に手を出してしまいがちです。次の方法は、絶対に避けてください。

立場別：20万円を借りるときのポイント

立場によって、気をつけたいポイントは少しずつ違います。

20万円の借入についてよくある誤解

ネット上には、誤解を招く情報も少なくありません。代表的なものを整理しました。

借りたあとに気をつけたいこと

借りたら終わりではありません。完済するまで、次のことを意識しましょう。

• 返済日を守る：口座振替にし、引き落とし日の前日に残高を確認する
• 追加で借りない：限度額に空きがあっても、完済するまでは借りない
• 余裕のある月は多めに返す：随時返済で元金を減らす
• 返済が苦しくなったら早めに相談する：返済日より前に借入先へ連絡する

20万円を借りるときのよくある失敗

ほかの人の失敗から学べることもあります。よくある例を見ておきましょう。

失敗1：最低返済額だけを返して、利息がふくらんだ

20万円を借りて、毎月の最低返済額だけを返していたら、2年以上たっても完済できず、利息が5万円を超えていた。借りる前に、毎月いくら返すかを自分で決めておきましょう。

失敗2：急いで3社に申し込んで、すべて落ちた

今日中に借りたい一心で、同じ日に3社に申し込んだところ、申込の記録が重なってすべて否決された。申し込むのは1社に絞り、結果を待ってから次を考えましょう。

失敗3：「審査なし」の業者に保証金を振り込んだ

審査に落ちて焦り、SNSで見つけた「審査なしで20万円貸します」という相手に、保証金として2万円を振り込んだ。その後、連絡が取れなくなった。典型的な融資詐欺の手口です。

20万円を借りる前のチェックリスト

申し込む前に、次の項目を確認しておきましょう。

• 本当に20万円が必要か、金額を見積もり直した
• 借りずに用意する方法や、使える制度を確認した
• 本人に安定した収入があり、年収が60万円以上ある
• 毎月いくら返し、いつ完済するかを決めた
• 本人確認書類と給与明細を用意した
• 申し込むのは1社だけにする

家族や職場に知られずに借りるには

お金の事情は、できれば人に知られたくないものです。20万円を借りることを、家族や職場に知られたくない方も多いでしょう。次の点を意識しておくと安心です。

• Web完結・カードレスで契約し、郵送物をなくす
• 利用明細はWebで確認する設定にする
• 連絡先は自分の携帯電話にする
• 原則として書類で在籍確認を行う会社を選ぶ
• 返済日を守る（遅れると督促の連絡や郵送物が届くことがある）

返済が苦しくなったときの相談先

万が一、返済が苦しくなったときのために、相談先を知っておきましょう。

どこに相談しても、恥ずかしいことはありません。早めに相談するほど、選べる方法は多くなります。

ケース別：20万円の用意のしかた

ケース1：会社員、引っ越しの初期費用で20万円足りない

新生活の準備は、何かと物入りですよね。まずは会社に引っ越しの補助がないか確認し、それでも足りなければ、大手消費者金融で20万円を借り、ボーナスや給料から早めに返す計画を立てましょう。数日待てるなら、金利の低い銀行カードローンも選択肢です。

ケース2：パート、車の修理代で20万円必要

通勤や子どもの送り迎えに車が欠かせない方も多いでしょう。年収が60万円以上あり、他社の借入がなければ、消費者金融で借りられる可能性があります。修理工場に分割払いができないか相談してみるのも一つの方法です。

ケース3：失業中で、家賃の支払いが迫っている

不安でいっぱいだと思いますが、頼れる窓口があります。カードローンは難しいので、まずは大家さんや管理会社に支払いを待ってもらえないか相談し、自治体の相談窓口や社会福祉協議会に相談しましょう。住居を失うおそれがある場合は、家賃相当額を支給する公的な制度を案内してもらえることもあります。

ケース4：信用情報に延滞の記録があるが、急ぎで20万円必要

焦る気持ちはよく分かります。ただ、記録が残っている間は、カードローンの審査に通るのは難しいでしょう。手元にブランド品などがあれば質屋、生命保険に加入していれば契約者貸付を検討してください。家族への相談や、支払い先への分割の相談も大切です。「ブラックOK」とうたう業者には連絡しないでください。

20万円を借りたい方からのよくある質問

1. アルバイトでも20万円借りられますか？
2. 20万円借りると、在籍確認の電話はありますか？
3. 審査に落ちたら、どうすればいいですか？
4. 20万円を借りたら、家族に知られますか？
5. 20万円を複数の会社に分けて借りてもいいですか？
6. 20万円を借りると、ほかのローンの審査に影響しますか？

アルバイトでも20万円借りられますか？

よくある質問です。毎月安定した収入があり、年収の3分の1が20万円以上（年収60万円以上）であれば、借りられる可能性があります。ただし、初めての契約では希望より少ない限度額になることもあります。

20万円借りると、在籍確認の電話はありますか？

職場への電話が心配な方も多いでしょう。大手消費者金融を中心に、原則として電話ではなく書類などで勤務先を確認する会社が増えています。電話の場合も、担当者は個人名でかけ、カードローンの申込であることは伝えません。

審査に落ちたら、どうすればいいですか？

焦る気持ちは分かりますが、すぐにほかの会社へ申し込むのは避けましょう。申込の記録が重なると、さらに通りにくくなります。落ちた原因を見直し、借りずに用意する方法も検討してください。

20万円を借りたら、家族に知られますか？

気になる方も多いと思います。本人名義の契約なので、金融機関が家族に知らせることは基本的にありません。Web完結・カードレスで契約し、利用明細をWebで確認する設定にすれば、郵送物も減らせます。

20万円を複数の会社に分けて借りてもいいですか？

「1社で借りられないなら分ければいい」と考える方もいますが、おすすめしません。借入先が増えると、返済日がバラバラになって管理が大変になり、審査でも借入件数が多いと不利になりやすくなります。1社で必要な金額を借りるのが基本です。

20万円を借りると、ほかのローンの審査に影響しますか？

将来、住宅ローンなどを考えている方は気になるところでしょう。借入の状況は信用情報に記録されるため、住宅ローンや自動車ローンの審査で考慮されることがあります。延滞なく返していれば、大きな問題になることは少ないでしょう。大きなローンを予定しているなら、先に完済しておくと安心です。

まとめ：20万円は「正しい借り方」と「返す計画」で

• 20万円を即日で借りるなら、大手消費者金融のカードローンが現実的
• 消費者金融で20万円借りるには、年収60万円以上が目安（総量規制）
• 毎月の返済額を増やすほど、利息は少なくなる
• 無職や信用情報に事故記録がある場合は、カードローンは難しい。公的な制度や家族への相談を
• 「無職OK」「ブラックOK」をうたう業者には近づかない

20万円は、決して小さな金額ではありません。だからこそ、借り方と返し方の両方を考えておくことが大切です。借りる前に、本当に必要な金額を確かめ、返す計画まで決めておくこと。それが、急な出費を乗り切ったあとに困らないためのいちばんのポイントです。迷ったときは、この記事のチェックリストを見返してみてください。

参考法令・公的資料

• 金融庁｜貸金業法のキホン
• 貸金業法（e-Gov法令検索）
• 利息制限法（e-Gov法令検索）
• 全国社会福祉協議会
• 国民生活センター

※ 本記事の情報は2026年10月23日時点のものです。各社の条件や制度の内容は変更される場合があるため、最新の情報は公式サイトなどでご確認ください。