カードローンに年齢制限なしはある？18歳〜高齢者の条件

カードローンや消費者金融は、幅広い年代の人に利用されています。ただ、申し込みには「年齢」という条件がついて回りますよね。「18歳や19歳でも借りられる?」「高校生はどうなの?」「年金暮らしの高齢者でも大丈夫?」——こうした疑問を持っている方は、きっと多いはずです。

そこでこの記事では、年齢制限なしでカードローンを利用できるのか、消費者金融・信販系・銀行カードローン各社の年齢制限、利用する際の注意点まで、まるごと解説します。ご自身の年齢で借りられるか、一緒に確認していきましょう。

年齢制限なしの消費者金融やカードローンは存在するか？

物価は上がるのに賃金は上がりにくい近年、カードローンや消費者金融を身近に感じている人は増えています。ただ、金融業者はお金を貸すとき、返済能力や信用リスクを見極める必要があります。そのため、ほとんどのカードローンには年齢制限が設けられているんです。

では、年齢制限なしで借りられるカードローンは、本当に存在するのでしょうか?

年齢制限なしで借り入れできる消費者金融・カードローンはない

結論からお伝えすると、日本国内のカードローンや消費者金融には、すべて最低限の年齢要件があります。成年年齢に達している18歳以上であることが基本条件です。ただし、18歳以上でも高校生や高等専門学校生の場合は、申し込み条件を満たせません。

消費者金融を営んでいる貸金業者は、貸金業法に則ってサービスを提供しているため、融資希望の申込者が返済能力を有しているのか否かを確認する必要があるのです。同様に、消費者金融以外の銀行カードローンなどでも返済能力の有無を確認しています。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
２　貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。）を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。
３　貸金業者は、前項の場合において、次の各号に掲げる場合のいずれかに該当するときは、第一項の規定による調査を行うに際し、資金需要者である個人の顧客（以下この節において「個人顧客」という。）から源泉徴収票（所得税法（昭和四十年法律第三十三号）第二百二十六条第一項に規定する源泉徴収票をいう。以下この項及び第十三条の三第三項において同じ。）その他の当該個人顧客の収入又は収益その他の資力を明らかにする事項を記載し、又は記録した書面又は電磁的記録として内閣府令で定めるものの提出又は提供を受けなければならない。ただし、貸金業者が既に当該個人顧客の源泉徴収票その他の当該個人顧客の収入又は収益その他の資力を明らかにする事項を記載し、又は記録した書面又は電磁的記録として内閣府令で定めるものの提出又は提供を受けている場合は、この限りでない。

引用元：貸金業法 | e-Gov法令検索

消費者金融よりも銀行カードローンの方が年齢制限が厳しい

銀行カードローンは、消費者金融に比べて年齢などの申し込み条件が厳しめです。5万円のような少額融資には対応しない傾向もあります。銀行のカードローンは長期的な利用・返済を前提にしているため、安定した収入と長期の返済能力が求められるからです。その結果、ほとんどの銀行カードローンは20歳以上のみを対象にしています。

消費者金融やカードローンで年齢制限がされている理由

2022年4月の民法改正により、日本における成年年齢が20歳から18歳に引き下げられ、18歳以上であれば本人の意思で自由に契約が結べるようになりました。そのため、返済能力を持たない学生でも18歳以上になれば様々な契約を結べることから、多くの消費者金融や金融業者などでは従来通り20歳以上を申し込める下限で年齢制限しているのです。

一方、原則として65歳から年金を受給できるようになりますが、金融業者では年金以外の安定収入を得ていない申込者の場合、年齢要件を満たしていても審査で落とすことがほとんどです。返済能力を重要視しており、借り手の収入や職業、健康状態などを考慮しています。そのため、あらかじめ申し込める年齢上限として～64歳までなどと年齢制限しています。

基本的に、金融業者は返済能力のある年齢層に対してのみ融資を行い、貸し倒れリスクを低減するようにしています。

成年年齢の18歳になっても高校生の場合は審査に通らない

成年年齢の引き下げにより、18歳以上なら法的にはカードローンの契約が可能になりました。とはいえ、すべての金融業者が18歳からの契約を受け付けているわけではありません。とくに高校生や高等専門学校生は、学業に専念すべき時期という配慮から、申し込み対象外とされています。

消費者金融では例外的なケースですが、プロミスでは安定収入を得ていれば18歳以上20歳未満の若者でも借り入れが可能なカードローンを提供しています。そのほか、アルバイトをしている18～19歳の学生の多くは、学生を対象に貸付を行っている貸金業者である学生ローンの利用も検討することになるでしょう。

65～80歳などの高齢でも年齢制限にかからない場合もある

年金を受給している65歳〜80歳の高齢者でも、年齢制限にかからず借りられるカードローンは存在します。ただし、その数は多くありません。上限年齢は業者によって異なりますし、年金以外に安定収入がないと申し込み条件を満たせない場合がほとんどです。

年齢制限なしを謳う闇金や個人間融資などには注意しよう

最後に、「年齢制限なし」「誰でもOK」を謳う業者には十分注意してください。こうした業者は、闇金や違法な個人間融資である可能性が高いです。法外な利息を要求されたり、違法な取り立てに苦しめられたりするリスクが非常に高いので、絶対に近づかないでください。必ず、信頼できる正規の金融業者を選びましょう。この危険性については、こちらの記事でも詳しく解説しています。

消費者金融カードローン各社における年齢制限

消費者金融カードローンは、主に貸金業者が提供する個人向けの融資サービスです。銀行カードローンと比べると、申し込み条件が優しいのが特徴。まずは、大手・中小の消費者金融カードローンの年齢制限を、一覧表で見てみましょう。上限年齢が公表されていない業者は「基準を満たす方」と表記しています。

大手消費者金融カードローンの年齢制限一覧

大手消費者金融の中で上限年齢74歳のプロミスやSMBCモビットは、年金収入のみの方は申し込み条件を満たしていないと判断するため、申し込んでも審査に落ちてしまいます。

中小消費者金融カードローンの年齢制限一覧

消費者金融カードローンの年齢制限の現状

消費者金融の申し込み可能年齢は18歳または20歳から

消費者金融の申し込み可能となる年齢は18歳または20歳からで、上限年齢は64～74歳前後となっています。法律による成年年齢の規定に基づくもので、成年（18歳）に達していない個人には契約の自由が制限されているためです。ただし、基本的には20歳以上で年齢制限を設けており、責任能力や返済能力などにおける貸し倒れリスクを懸念している場合が多いです。

大手の消費者金融カードローンではプロミスのみとなっていますが、高校生・高等専門学校生以外の18歳以上であれば申し込み条件を満たせます。他社の消費者金融カードローンはほぼ20歳以上を申し込み条件に設定しています。

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上限年齢は69歳から74歳までの差がある

一方、カードローンに申し込める上限年齢については各金融業者によって異なります。大手消費者金融では69歳から74歳までに設定されていますが、理由としては高齢者が返済能力を持つ可能性が低くなると考えられるためです。返済能力と年金以外の安定収入の有無、および高齢者の健康状態や生活状況を考慮した結果です。

中小消費者金融の年齢制限は柔軟性がある

一部の中小消費者金融では、大手より年齢制限に柔軟性があります。たとえばベルーナノーティスは80歳まで借入可能で、74歳以上の高齢者でも利用しやすくなっています。ただし、中小消費者金融でも上限を69歳までとする業者がほとんどです。

年齢別に整理すると、18〜19歳（高校生を除く)ならプロミス、20〜68歳ならほぼすべての大手、69〜74歳ならプロミスやSMBCモビット、75歳以上ならベルーナノーティスが選択肢になります。ご自身の年齢に合わせて、申し込める業者を選びましょう。他社からの借入がある場合の選び方は、こちらの記事も参考になります。

信販系カードローン各社における年齢制限

信販系カードローンは、クレジットカード会社が提供する個人向けの融資サービスです。審査は消費者金融より厳しめ、銀行カードローンよりは柔軟という位置づけ。主要な信販系カードローンの年齢制限を、一覧表で確認しましょう。

信販系カードローンは主に20歳以上の成人を対象としていますが、上限年齢は低く制限している業者と80歳までと非常に高く制限している業者で二分されています。

信販系は審査や年齢制限が厳しい傾向にある

信販会社はクレジットカード発行業務などで得た豊富な審査ノウハウを有しており、申込者の信用情報を非常に重視しているため、信販系カードローンの審査基準は厳しい傾向にあります。過去のクレジットカードの利用履歴や他の金融機関での借入れ状況、申込者の年収や職種、勤続年数などの経済的安定性が審査において評価されています。

年齢制限に関しても信販系カードローンは69歳までを目安に上限年齢が設定されており、特に高齢者に対しては貸付条件が厳しくなることがあります。ただし、セゾンファンデックスのかんたん安心カードローンは柔軟とも言える年齢制限で申し込み条件を設けています。

セゾンファンデックスは80歳以下の方が利用できる一方で、JCBカードローン「FAITH」やORIX MONEYは69歳以下という上限年齢が設定されています。このように、信販系カードローンは消費者金融に比べて審査が厳しく、年齢制限もしっかりと設けられていることが特徴です。

銀行カードローン各社における年齢制限

銀行カードローンは、大手銀行・ネット銀行・地方銀行が提供する個人向けの融資サービスです。信販系や消費者金融より、低金利で借りられる場合が多いのが魅力。大手銀行・ネット銀行・地方銀行それぞれの年齢制限を、一覧表で見ていきましょう。

大手銀行カードローンの年齢制限一覧

ネット銀行カードローンの年齢制限一覧

地方銀行カードローンの年齢制限一覧

銀行カードローンの年齢制限は20歳～60代前半までが多い

銀行カードローンの年齢制限については、各金融機関の方針によって異なりますが、申し込み条件として20歳から60代前半までの年齢で設定されている場合が多いです。20歳から60代前半までの年齢層で働いている方は安定収入を得ており、返済能力が見込めるためと考えられています。ただし、大手銀行カードローンに比べてネット銀行や地方銀行のカードローンでは比較的高めの年齢上限に設定されている場合があります。

年金収入のみでも借りられる銀行カードローン

高齢者で働いておらず、年金収入のみでも借りられる銀行カードローンも存在します。金融機関によっては年金収入が安定した収入源と見なされ、返済能力があると判断されるためです。例えば、三菱UFJ銀行カードローンやauじぶん銀行カードローンでは、年金収入を得ている高齢者でも利用できる条件を設けています。

三菱ＵＦＪ銀行カードローン

三菱ＵＦＪ銀行のカードローンは、年金収入のみの方でも申し込みが可能です。ただし、65歳未満の方が対象となります。

Q.収入が年金のみですが申し込みできますか？
A.お申し込みいただけます。原則安定した収入がある方であれば、お申し込みいただけます。

引用元：カードローン「バンクイック」のよくあるご質問 | 三菱ＵＦＪ銀行

auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行のカードローンも、年金収入のみの方でも申し込みが可能です。こちらは、70歳未満の方が対象となります。

Q.【じぶんローン】現在の収入は年金だけですが、申込みはできますか？
A.お申込みいただけます。ただし、当行所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります。

引用元：よくあるご質問 | auじぶん銀行

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年齢が気になる人がカードローンを利用する時の注意点

65歳以上の方、あるいは18歳・19歳の方でカードローンを検討している人もいるでしょう。年齢が気になる場合、利用にあたっていくつか注意しておきたい点があります。それぞれの年齢層ごとに、確認していきましょう。

高年齢の人がカードローンを利用する場合

年金収入以外の安定収入も必要なことがある

多くの金融業者では、申し込み条件として年金収入のみではなく他の安定した収入源が必要とされています。高年齢でも年金収入以外の安定した収入があると、カードローンの審査に通りやすくなります。

一部の金融業者では、年金受給者でも借りられるカードローンが存在しますが、必ずしも全ての人が審査に通るわけではありません。また、申し込み条件における上限の年齢制限も設けられているため、それぞれの金融業者の条件を確認してください。

年金収入のみであれば、一部の銀行カードローンや中小消費者金融が選択肢になります。一方、年金以外の収入があれば、大手消費者金融でも借りられる可能性が高いです。審査スピードで各社を比較したい場合は、こちらの記事も参考になります。

利用上限年齢を超えると契約は更新停止になる

カードローンの契約には利用できる上限年齢が設定されており、上限の年齢を超えると契約の更新が停止となります。上限年齢は商品や金融業者によって異なりますが、多くの場合は60歳から80歳程度が上限とされています。

契約が更新停止になると、それ以降はローンカードが使えなくなり、新たな追加の借入はできません。ただし、契約が終了してもそれまでに借り入れた分の返済は続ける必要があります。

収入が途絶えたとしても借金の返済義務は残る

カードローンを利用して借り入れを行った場合、収入が途絶えたとしても返済義務は残ります。そのため、高齢者がカードローンを利用する際には、将来的な収入状況を考慮した上で無理のない範囲の借入を心掛けることが必要です。

ただし、返済が困難になった場合は、金融業者に相談することで返済計画の見直しや支払い猶予に応じてもらえることがあります。どうしても返済が難しいときは、債務整理という法的な手続きで借金を整理する方法もあります。一人で抱え込まず、早めに相談することが大切です。

なお、借金を返済する義務は借りた本人にあり、家族や親族などがその借金を返済しなければならない義務はありません。ただし、連帯保証人になっている場合や相続人となった場合などは例外です。

18歳、19歳がカードローンを利用する場合

18歳で収入があっても高校生は貸付対象外

18歳や19歳でも高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はカードローンの申し込みができません。責任能力に乏しい学生が過大な債務を負うリスクを防ぐための措置です。

しかし、18歳や19歳であってもアルバイトやパートなどで一定の安定した収入がある大学生や専門学校生などの場合は、カードローンの申し込みが可能です。ただし、収入証明書の提出が必要となることが多いです。

収入証明の提出や返済能力の証明が必要

18歳や19歳がカードローンを利用する場合、金融業者が申込者の返済能力を確認する目的で、収入証明の提出が必要となっています。特に、18歳や19歳という若年層は収入が少なく、安定した収入がないと見なされやすいため、収入証明書の提出が求められます。

また、借入希望額が高額になる場合や他社からの借入と合計して100万円以上の場合も収入証明書の提出が必要となります。一方で、利用限度額が50万円以下の場合や他社借入と合計して100万円以下の場合などは、収入証明書の提出を求められません。

学生は学生ローンだと審査通過しやすい

学生ローンは学生の貸付に特化しており、金利が低く限度額の設定が少ないことが特徴です。そのため、18歳や19歳の学生がカードローンを利用する場合、学生ローンを選ぶと審査に通りやすいと言えます。

学生ローンは、学生生活のさまざまな場面で頼りになるサービスです。使い道が自由なので、収入の少ない学生でも気兼ねなく活用できます。学生がお金を借りる方法については、こちらの記事で詳しくまとめています。

ただし、学生ローンにも借入限度額が設けられており、多くの場合で50万円が上限とされています。また、学生ローンの審査に通るためには、安定した収入があることが一つの重要な条件となります。

カードローン申し込みで嘘の年齢を記入してもバレる！

カードローンの申し込みでは、本人確認書類の提出が必要となっています。そのため、年齢を偽って申し込んでも本人確認書類で年齢が確認されるので、嘘がすぐにバレてしまいます。

また、カードローンの申し込みで虚偽の情報を提供すると、発覚した時点で審査に落ちるだけでなく、契約後に虚偽が発覚すると一括返済を求められる可能性が高いです。また、虚偽申告による解約などの履歴が信用情報に記録されてしまい、以降の金融取引で審査に通ることは難しくなるでしょう。

年齢制限が気になっている方からのよくある質問

1. カードローンの申し込みには年齢制限がありますか？
2. カードローンの上限年齢はどのくらいですか？
3. 年齢制限の「未満」「以下」「まで」とはどういう意味ですか？
4. 年齢制限なしのカードローンはありますか？
5. 高校生でもカードローンを利用できますか？

カードローンの申し込みには年齢制限がありますか？

カードローンの申し込み条件には、下限上限ともに年齢制限が設けられています。多くの金融業者では、申し込み時の年齢が満20歳以上の場合のみカードローンを利用できます。ただし、2022年4月の成人年齢の引き下げに伴い、一部の金融業者では下限年齢を20歳から18歳（高校生や高等専門学校生は除く）に変更しています。

また、カードローンには上限年齢も設けられており、多くの金融業者では65～70歳未満を上限として年齢制限が設定されています。

カードローンの上限年齢はどのくらいですか？

カードローンの上限年齢は金融業者や商品によって異なりますが、65歳から70歳未満とされていることが多いです。ただし、金融業者によっては定期収入があることなどを条件にした上で、申し込み時の上限年齢が「80歳未満まで」で設定されている金融商品もあります。

なお、契約中に上限年齢に達すると追加の借入や契約の更新は行えず、返済のみが行えるという状態になってしまいます。また、「何歳でもOK」と謳っている場合は違法な業者（闇金）の可能性が高いため、どんなに困ったとしても利用は避けるべきです。

年齢制限の「未満」「以下」「まで」とはどういう意味ですか？

それぞれの表現には次のような意味があります。

年齢制限の「未満」

○○未満は、「その数値を含まない」ことを意味します。例えば、「20歳未満」とは、20歳を含まず、19歳までの年齢を指します。

年齢制限の「以下」

○○以下は、「その数値を含む」ことを意味します。例えば、「20歳以下」とは、20歳を含み、20歳までの年齢を指します。

年齢制限の「まで」

○○まで、という表現も「その数値を含む」ことを意味します。つまり、「以下」と同じ意味になります。例えば、「20歳まで」とは、20歳を含み、20歳までの年齢を指します。

年齢制限なしのカードローンはありますか？

年齢制限なしのカードローンは存在しません。理由は、消費者金融や銀行などの金融業者が返済能力を確保するために、一定の年齢制限を設けているからです。ただし、一部の金融業者では年齢制限が比較的緩やかな商品を提供している場合もあります。

例として、18歳から申し込めるカードローンには大手消費者金融のプロミスがあり、80歳までの高齢者でも申し込めるカードローンにはカタログ通販大手ベルーナのグループ企業のベルーナノーティスがあります。

高校生でもカードローンを利用できますか？

18歳の成年年齢に達しても、高校生はカードローンの利用対象外です。成年年齢の引き下げ後も、多くのカードローンやクレジットカードは20歳以上を申し込み条件にしている場合がほとんどです。

年金受給者でもカードローンは利用できますか？

年金以外に安定した収入があれば、利用できる可能性があります。一方、収入が年金のみの場合は、大手消費者金融では申し込み条件を満たせないことがほとんどです。ただし、三菱UFJ銀行やauじぶん銀行のカードローンなど、年金収入のみでも申し込める銀行カードローンもあります。上限年齢を満たしているかとあわせて、各社の条件を確認しましょう。

18歳・19歳が借りる場合、親の同意は必要ですか？

2022年4月の成年年齢引き下げにより、18歳・19歳は成人として扱われるため、大手消費者金融では親の同意書は原則不要です。ただし、契約はすべて自己責任になります。また、収入証明書の提出が必須となる場合が多いので、給与明細などを用意しておきましょう。

まとめ

ここまで、年齢制限なしでカードローンを利用できるのか、消費者金融・信販系・銀行カードローン各社の年齢制限、利用時の注意点まで解説してきました。

あらためて整理すると、年齢制限のないカードローンは存在せず、多くの業者では下限が20歳、上限が64〜74歳前後です。ただし、プロミスのように18歳から借りられる業者や、ベルーナノーティスのように80歳まで対応する業者もあります。下限・上限は業者ごとに異なるので、ご自身の年齢で申し込めるかを事前に確認しましょう。

また、年金以外に収入のない高齢者や、18歳でも高校生の場合は、年齢条件を満たしていても審査に通らないことがあります。これは、貸し倒れリスクを避けるための措置です。

カードローンを利用するときは、年齢だけでなく、返済能力や信用状況もあわせて考えることが大切です。無理のない範囲で、計画的に活用してくださいね。